ISA 절세 계산기
ISA 납입액과 수익률로 비과세 한도와 분리과세(9.9%)를 시뮬레이션하세요. 일반형·서민형 구분, 일반계좌 대비 절세액 비교.
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이용 방법
연간 납입액(만원)과 연 예상 수익률(%)을 입력하세요. 연간 한도 2,000만원 초과분은 납입이 불가합니다.
일반형(비과세 200만원) 또는 서민·농어민형(비과세 400만원)을 선택하고 운용기간(최소 3년)을 입력하세요.
만기 예상 수익, 비과세 적용액, 초과분 세금(9.9%), 일반계좌(15.4%) 대비 절세액을 확인하세요.
ISA 절세 계산기는 연간 납입액과 예상 수익률, 유형, 운용기간을 입력하면 만기 예상 수익과 절세액을 계산하는 도구입니다. ISA 납입 한도는 연 2,000만원·총 1억원이며(확대안은 국회 부결), 비과세 한도는 일반형 200만원·서민·농어민형 400만원, 초과분은 9.9% 분리과세됩니다. 의무가입기간은 3년입니다. 계산기는 매년 연초 납입·연 수익률 복리 운용을 가정한 추정치로, 일반 금융소득세율 15.4% 계좌와 비교한 절세액을 함께 보여줍니다. 여러 상품의 이익·손실을 합산해 과세하는 손익통산이 적용됩니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 연간 납입 한도 | 2,000만원 |
| 총 납입 한도 | 1억원 |
| 비과세 한도 (일반형) | 200만원 |
| 비과세 한도 (서민·농어민형) | 400만원 |
| 초과분 과세 | 9.9% 분리과세 |
| 의무가입기간 | 3년 |
심화 가이드
손익통산이란
ISA 안에서 여러 상품을 운용하면 이익과 손실을 합쳐 순이익에만 세금이 매겨집니다. 예를 들어 A상품에서 100만원 이익, B상품에서 40만원 손실이 나면 순이익 60만원이 과세 기준이 되어, 손실이 있어도 손해 보지 않는 구조입니다.
확대안이 부결되었다는 것은
연간 한도를 4,000만원으로 늘리는 방안이 국회에서 부결되어 현행 한도(연 2,000만원·총 1억원)가 유지됩니다. 이 계산기도 현행 한도 기준으로 동작합니다.
중개형·신탁형·일임형, 계좌 유형 고르기
ISA는 운용 방식에 따라 세 가지 유형으로 나뉩니다. 중개형은 주식을 직접 사고파는 것처럼 ETF나 펀드를 스스로 고르는 방식이고, 신탁형은 예금처럼 원금이 보장되는 상품 위주로 담는 방식입니다. 일임형은 금융사에 운용을 맡기는 방식으로, 알아서 포트폴리오를 굴려줍니다. 절세 효과를 크게 보려면 수익이 날 가능성이 높은 상품을 담는 것이 유리하지만, 그만큼 원금 손실 위험도 커집니다. 반대로 안정형은 수익이 적어 절세 혜택도 작아집니다. 본인의 투자 경험과 위험 감수 성향에 맞춰 고르는 것이 좋습니다. 유형은 가입 후에도 변경할 수 있으니, 처음에는 익숙한 방식으로 시작해 보세요.
연 2,000만원 납입 한도 관리법
ISA의 연간 납입 한도는 2,000만원이며, 5년간 총 1억원까지 넣을 수 있습니다. 한도는 매년 초기화되므로, 그해 한도를 다 쓰지 못하면 다음 해로 이월되지 않습니다. 여윳돈이 생기는 대로 나눠 넣는 것보다, 연초에 연간 계획을 세워 매달 일정액을 납입하는 편이 한도를 빠짐없이 채우기 좋습니다. 적금 계산기로 월 납입액별 예상액을 미리 계산해 두면 계획 세우기가 수월합니다. 이미 다른 금융상품에 가입했다면 전체 자산에서 ISA 비중을 정해두고, 한도를 초과하지 않도록 입금 내역을 주기적으로 확인하세요. 증권사 앱에서 남은 한도를 실시간으로 보여주니 수시로 체크하는 습관을 들이세요.
만기 자금을 연금계좌로 이전하기
ISA가 만기되면 자금을 찾아 쓰거나, 연금저축이나 IRP 같은 연금계좌로 이전할 수 있습니다. 연금계좌로 이전하면 이전 금액에 대해 세액공제 혜택이 추가로 주어지는 구조라, 노후 준비와 절세를 함께 노릴 수 있습니다. 이전은 ISA 만기 후 일정 기간 안에 신청해야 하며, 금융사를 통해 처리됩니다. 단, 연금계좌는 55세 이후에 연금 형태로 받아야 혜택이 유지되므로 자금 계획을 길게 봐야 합니다. 중도에 해지하면 혜택이 줄어들 수 있으니, 이전 전에 본인의 자금 스케줄을 먼저 점검하세요. 정확한 공제 조건과 한도는 국세청이나 금융사 안내를 확인하는 것이 가장 정확합니다.
ISA 가입 전 체크리스트: 3년 의무보유
ISA는 가입 후 3년을 유지해야 비과세 혜택을 온전히 받을 수 있습니다. 3년이 지나기 전에 해지하면 비과세 혜택이 깨지고 일반 과세가 적용됩니다. 그래서 당장 쓸 돈이 아니라 3년 이상 묶어둘 수 있는 여윳돈으로 가입하는 것이 좋습니다. 가입 자격은 만 19세 이상 국내 거주자이며, 1인 1계좌만 만들 수 있습니다. 직전 3년 중 금융소득종합과세 대상자는 가입이 제한됩니다. 계좌를 옮기고 싶다면 해지가 아니라 계좌 이전 제도를 이용해야 혜택이 유지됩니다. 가입 전에 본인의 자금 계획과 투자 성향을 먼저 점검하세요.